Pagamento con carta: vantaggi, costi e conseguenze per una PMI

Perché accettare i pagamenti con carta nel 2025?

Le aspettative dei clienti sono evolute. Nel 2025, il pagamento contactless è diventato la norma, e rifiutare la carta può costare vendite.

Per una PMI, accettare i pagamenti con carta presenta diversi vantaggi concreti:

• Aumento dello scontrino medio: i clienti generalmente spendono di più quando pagano con carta
• Riduzione degli insoluti: il pagamento è immediato e garantito
• Accelerazione degli incassi: non è più necessario attendere 30 giorni che una fattura venga pagata
• Miglioramento dell'esperienza cliente: semplicità e rapidità alla cassa

La carta diventa uno standard atteso, allo stesso modo degli altri metodi di pagamento moderni.

I diversi tipi di soluzioni di pagamento con carta

Le PMI svizzere hanno la scelta tra diversi tipi di soluzioni a seconda della loro attività:

Terminali fissi: installati nel punto vendita, sono adatti ai negozi con una sede stabile (boutique, ristoranti).

Terminali mobili: portatili e connessi in 4G o Bluetooth, si adattano ai servizi a domicilio, mercati o eventi.

Pagamento online: integrazione su un sito web per l'e-commerce, con soluzioni sicure 3D Secure.

Soluzioni integrate: combinazione di diversi canali (fisico + online) con un unico contratto acquirer e una gestione centralizzata.

La scelta dipende dal vostro modello di business e dalle vostre esigenze di mobilità.

Quanto costa realmente il pagamento con carta?

Il costo del pagamento con carta si compone di diversi elementi che si sommano. Comprendere questa struttura è essenziale per valutare l'impatto reale sul vostro margine.

Tre grandi categorie di costi compongono il costo totale:

• I costi di transazione (commissione su ogni pagamento)
• I costi fissi mensili (noleggio, abbonamento)
• I costi nascosti (configurazione, risoluzione, chargeback)

Un'analisi completa deve prendere in considerazione tutti questi elementi per evitare brutte sorprese.

I costi di transazione

La commissione terminale rappresenta il costo principale. Si scompone in due parti:

• Interchange fees: commissioni interbancarie versate alla banca emittente della carta
• Commissione acquirer: margine del fornitore che gestisce il terminale

In Svizzera, le fasce tipiche sono:

• Carte di debito svizzere (Maestro, Debit Mastercard): 1% - 1,5%
• Carte di credito svizzere (Visa, Mastercard): 1,5% - 2,5%
• Carte internazionali: 2% - 3%
• American Express: 2,5% - 3,5%

Queste tariffe variano a seconda del volume di transazioni e del potere di negoziazione.

I costi fissi mensili

Oltre alle commissioni, si applicano costi fissi:

Terminale di pagamento:

• Noleggio: 30 - 80 CHF/mese a seconda del modello
• Acquisto: 300 - 800 CHF (ammortamento su 3-5 anni)

Abbonamento al servizio:

• Costi mensili: 0 - 50 CHF a seconda del fornitore
• Alcuni fornitori compensano con commissioni più elevate

Manutenzione e supporto:

• Incluso o fatturato separatamente: 10 - 30 CHF/mese

Per un piccolo negozio, questi costi fissi possono rappresentare 40 - 100 CHF mensili, indipendentemente dal volume di transazioni.

I costi nascosti da sorvegliare

Alcuni costi non appaiono sempre chiaramente nelle offerte:

Costi di configurazione: 50 - 200 CHF all'installazione (attivazione, parametrizzazione).

Costi di risoluzione anticipata: fino a diverse centinaia di franchi se uscite prima della fine del contratto acquirer.

Costi per pagamenti internazionali: supplemento dello 0,5% - 1,5% sulle carte estere.

Costi di chargeback: 15 - 50 CHF per riaddebito (contestazione cliente).

Costi minimi mensili: alcuni contratti impongono un minimo di commissione anche se incassate poco.

Leggete attentamente il contratto e chiedete un elenco esaustivo dei costi.

Simulazione di costi per una PMI svizzera

Ecco tre scenari concreti per comprendere l'impatto reale sul vostro budget:

Piccolo negozio (10'000 CHF/mese)

• Commissione media: 2% = 200 CHF
• Costi fissi: 60 CHF
• Totale mensile: 260 CHF (2,6% del fatturato)
• Costo annuale: 3'120 CHF

Negozio medio (50'000 CHF/mese)

• Commissione media: 1,8% = 900 CHF
• Costi fissi: 70 CHF
• Totale mensile: 970 CHF (1,94% del fatturato)
• Costo annuale: 11'640 CHF

Negozio importante (150'000 CHF/mese)

• Commissione media: 1,5% = 2'250 CHF
• Costi fissi: 80 CHF
• Totale mensile: 2'330 CHF (1,55% del fatturato)
• Costo annuale: 27'960 CHF

Più il volume aumenta, più la percentuale del fatturato diminuisce grazie alle economie di scala.

Come scegliere il proprio fornitore di pagamento con carta?

La scelta del fornitore giusto impatta direttamente sui vostri costi e sulla vostra tesoreria. Diversi criteri meritano un'attenzione particolare.

Non limitatevi alla tariffa indicata. I costi pagamento carta reali dipendono dall'insieme delle condizioni contrattuali.

Confrontate almeno tre offerte chiedendo preventivi dettagliati. Prendetevi il tempo di analizzare le condizioni di risoluzione e i tempi di pagamento carta prima di firmare.

Un buon fornitore deve essere trasparente su tutti i costi e offrire un supporto clienti reattivo in caso di problema tecnico.

Confrontare le offerte: i punti essenziali

Ecco i criteri da verificare sistematicamente:

Tariffa di commissione reale: diffidate delle menzioni "a partire da". Chiedete la tariffa applicabile al vostro profilo e volume.

Durata dell'impegno: alcuni contratti vi vincolano per 24 o 36 mesi con penali di uscita.

Condizioni di risoluzione: termine di preavviso (spesso 3 mesi) e costi eventuali.

Tempi di accredito dei fondi: G+1, G+2 o G+3? L'impatto sulla vostra tesoreria non è trascurabile.

Qualità del supporto: disponibilità (orari, lingue), reattività in caso di guasto.

Chiedete preventivi scritti e confrontate riga per riga.

I principali fornitori in Svizzera

Il mercato svizzero conta diversi tipi di attori:

Banche tradizionali (UBS, Credit Suisse, PostFinance, banche cantonali): soluzioni complete ma a volte più costose, adatte alle PMI consolidate.

Fornitori specializzati (SumUp, Zettle, Twint): offerte semplici con poco impegno, ideali per piccoli volumi o avvio.

Aggregatori di pagamento (Stripe, Datatrans, Worldline): soluzioni tecniche per e-commerce e integrazioni avanzate.

Ogni tipo di fornitore corrisponde a un profilo di azienda diverso. I liberi professionisti privilegiano spesso la semplicità, mentre le PMI consolidate cercano l'integrazione con la loro contabilità.

Tempi di pagamento: quanto tempo per ricevere il vostro denaro?

I tempi di pagamento carta variano a seconda dei fornitori e impattano direttamente sulla vostra tesoreria.

Tempi standard:

• G+1: accredito il giorno successivo (offerte premium o grandi volumi)
• G+2: tempo più comune in Svizzera
• G+3: alcuni fornitori meno costosi applicano questo tempo

Per una PMI con un fatturato carta di 50'000 CHF/mese, la differenza tra G+1 e G+3 rappresenta circa 3'300 CHF immobilizzati permanentemente.

Questo parametro è cruciale per la vostra gestione della tesoreria, soprattutto se i vostri margini sono stretti o i vostri fornitori esigenti sui tempi.

Argomenti per convincere internamente ad adottare il pagamento con carta

Se la vostra azienda esita a fare il passo, ecco come presentare il dossier:

Calcolo della soglia di redditività: con uno scontrino medio di 80 CHF e una commissione del 2%, pagate 1,60 CHF per transazione. Se questo evita una sola fattura non pagata di 500 CHF all'anno, l'investimento è ammortizzato.

Riduzione del rischio di insoluti: l'accettazione carta garantisce il pagamento immediato, contrariamente alla fatturazione a 30 giorni.

Risparmio di tempo amministrativo: meno solleciti, meno gestione dei crediti, meno tempo dedicato ai richiami.

Vantaggio competitivo: i vostri concorrenti probabilmente accettano già la carta. Non proporla può farvi perdere clienti.

Messa in prospettiva: confrontate il costo del 2% con uno sconto del 2% che costerebbe il 36% in tasso annualizzato. Il pagamento con carta è spesso più vantaggioso.

Accettare i pagamenti con carta rappresenta un investimento misurabile per la vostra PMI. Tra i costi di transazione dall'1,5% al 3%, i costi fissi mensili e i tempi di accredito, è essenziale calcolare l'impatto reale sulla vostra tesoreria prima di impegnarvi.

La buona notizia: le soluzioni si sono democratizzate. I terminali mobili e i sistemi senza impegno permettono oggi alle piccole strutture di testare il pagamento con carta senza prendere un rischio finanziario importante. L'essenziale rimane confrontare le offerte in funzione del vostro volume reale di transazioni e negoziare le condizioni adatte alla vostra attività.

Il pagamento con carta facilita l'incasso, ma non risolve tutto. Per seguire efficacemente i vostri pagamenti e sollecitare automaticamente le fatture non pagate, una soluzione di fatturazione strutturata rimane indispensabile. Scoprite come combinare diversi metodi di pagamento per ottimizzare la vostra gestione finanziaria.